在現今社會中，臨時需要一筆資金的情況相當常見，可能是要支付醫療費用、整合信用卡債務、孩子的教育支出，甚至是想創業投資。這時候，不需要抵押品的「信用貸款」就成了許多人首選的解決方案。本篇文章將帶您快速了解信用貸款適合的條件、申辦流程，以及成功率提升的方法！
什麼是信用貸款？
信用貸款，又被稱為「個人信貸」，是一種以個人信用與還款能力作為審核依據的貸款方式，與房貸、車貸不同，它不需要房屋、汽車等抵押品，主要依照申請人的信用紀錄、收入穩定性、負債狀況來決定是否核貸、核貸的額度及利率。若申請人的財務紀錄良好、信用分數高，通常就能有更高額度與較低利率；反之，若過去有遲繳紀錄或信用分數不佳，貸款條件可能會受到限制。
哪些族群適合申辦信用貸款？
適合申辦信用貸款有以下族群：
- 上班族：工作滿半年至一年以上，有固定薪資轉帳紀錄，若在大型企業或上市櫃公司任職，更容易獲得青睞。
- 軍公教人員：工作穩定、收入固定，幾乎是銀行最喜歡的客群。
- 自由業或自營商：雖然審核較嚴格，但若能提供完整報稅資料或營業證明，也能獲得不錯的額度。
- 急需資金週轉者：例如醫療、結婚、進修、創業等臨時支出需求。
信用貸款需要的條件有哪些？
一般申請信用貸款，須具備的條件有以下四點：
- 有穩定的收入來源：最重要的條件是每個月有固定薪資收入，例如上班族、軍公教人員，銀行會透過薪轉或報稅資料確認收入狀況。
- 信用紀錄良好：若有信用卡遲繳、貸款違約或聯徵紀錄不佳，申請難度會提高。相反的，信用分數越高、紀錄越乾淨，利率與額度就會越好。
- 負債比合理：銀行會檢視申請人的債務狀況，若已背負多筆貸款或信用卡循環，核貸機率可能會下降。
- 年齡與工作年資：一般申請人須年滿 20 歲以上，有些會要求工作滿半年或一年，藉此確保有還款能力。
信用貸款的優點：
- 無需抵押品：不需要房屋或汽車作為擔保，降低資產被查封的風險。
- 申辦速度快：相比房貸或其他有擔保貸款，流程簡單，申辦時間較短，能及時解決急用資金需求。
- 用途彈性高：資金可用於繳納醫療費用、整合負債、投資進修或創業等，不受限制。
- 額度與利率透明：會清楚告知核貸金額與利率，申請人能根據自身還款能力安排理財。
- 提升信用紀錄：若能準時繳款，反而有助於累積良好信用，對未來再貸或房貸申請有加分效果。
哪些原因會導致信用貸款不通過？
- DBR不大於22倍：個人總負債超過月收入的22倍，會被銀行評估為負擔過重，無法承擔新的債務。
- 財力證明不足：無法提供足夠的薪資轉帳紀錄、稅單或不動產等證明文件，便難以評估還款能力。
- 聯徵次數過多：每送件一次就會增加一筆徵聯紀錄，短時間內向多家銀行頻繁送件，3個月超過3次，銀行就會判斷風險太高。
- 信用分數低於500分：曾有使用信用卡循環利息／帳單分期／遲繳／預借現金等不良紀錄，導致信用評分過低，如果低於500分就會被銀行判定為「信用瑕疵」。
信用貸款的申辦流程：
申請信用貸款的流程，大致分為以下幾個步驟：
- 提出申請
專員連繫，並初步評估工作狀況、資金需求、信用程度及是否可申請信用貸款，確認符合資格後準備所需相關文件資料即可申請。
- 送件審核
資料準備齊全，送出申請後，等待銀行照會審核，資料準備越齊全，越能提高金融機構意願與加快申請速度。
- 簽約對保
照會流程進行順利，且確認相關資料無誤，最後通過審核，雙方確認核貸金額與利率，即可進行對保簽約流程，保障雙方權益。
- 順利撥款
簽約對保程序完成，確認無誤後就會撥款到指定帳戶。
信用貸款需要準備的資料？
- 雙證件
- 勞保異動明細表
- 薪轉存摺近6個月內頁影本和封面
- 其他財力證明文件（如扣繳憑單、所得清單等）
- 聯徵信用報告書
如何提升信用貸款成功率？
若想要順利核貸成功，就必須展現良好的信用與還款能力，以下幾個秘訣能大大提升核貸成功率：
1. 保持良好信用紀錄
信用卡、貸款一定要準時繳款，避免出現遲繳或呆帳紀錄。
2. 降低負債比
若已有多筆貸款或信用卡循環，建議先清償部分債務，讓「負債比」降到合理範圍（通常不超過 22 倍月薪）。
3. 穩定的收入來源
銀行最重視穩定性，若是剛換工作，建議等新工作滿半年以上再申請。
4. 提供完整資料
準備齊全的薪資證明、勞保、扣繳憑單或報稅資料，能讓銀行更快核實還款能力。
5. 多比較銀行方案
不同銀行對不同職業、收入層級的客戶條件不一，多詢問、多比較，找到最適合的利率與額度。
6. 避免過度送件
短時間內向多家銀行同時申請，會被視為資金吃緊，反而降低核准率。
「信用貸款」是一項方便又快速取得資金的方式，適合有穩定收入、信用紀錄良好、需要資金週轉的人。在申辦信用貸款前，應先評估自身還款能力，並透過良好的信用習慣與完整的資料準備，爭取到最優惠的利率與額度，掌握以上流程與加分秘訣，不僅能快速取得資金，也能在不影響日常生活的情況下，靈活運用資金，達到資金週轉的目的。推薦您選擇擁有20年經驗的環杰國際金融 ，環杰金融曾協助客戶們處理過無數貸款案件，能提供專業的銀行貸款諮詢服務，還能為客戶進行財務診斷與需求分析，精準媒合出最適合的貸款方案。
