名下有多筆貸款讓您喘不過氣嗎？債務協商、債務整合傻傻分不清楚？如果您目前有多筆貸款，想尋找更低的月付金與利率，或是正在債務整合與協商之間游移不定，本篇文章將詳細解說關於債務協商、債務整合的優缺點及申請資格、申請流程，協助您選定最適合的貸款方案。
債務整合、債務協商有什麼不一樣？
債務整合與債務協商其實兩者都是為了將名下銀行債務統整至單一家銀行，可以降低每月月付金跟利率，雖然它們都是針對債務問題提供解決方案，但兩者之間還是有著一些明顯的區別。
債務整合 & 債務協商
一、信用紀錄
- 債務整合可視為一般貸款，不會在信用報告留下註記
- 債務協商會留下註記，而且在清償完畢前無法再使用信用卡或申請信貸
二、適用情況
- 債務整合會優先申請，適合負債小於收入22倍者
- 債務協商適用於債務整合失敗後者申請
三、申辦條件
- 債務整合是藉由新增一筆借款，來整合現有負債
- 債務協商是變更還款條件，並重新協議擬定還款年限、利率和月付金
債務整合的優缺點
債務整合是將多筆債務統整為一筆。通常這種情況下，借款人會向一家金融機構申請一筆新的貸款，用來結清原有的所有債務，這樣做的好處是可以將各種高利率債務轉換為較低利率的貸款，藉此減輕貸款的壓力，並且只需要向一家銀行還款，不用記一大堆不同銀行的還款截止日，較能更容易掌握還款情況，而且不會影響到聯徵紀錄及信用。但債務整合申辦條件比較嚴格，需要有良好的信用狀況、信用分數不能太低，要有穩定的收入來源。
債務整合的申請流程：
- 整理計算所有債務
- 選擇合適的申辦管道和方案
- 填寫申請書
- 準備財產、工作及收入等相關證明文件
- 資料備妥後提出申請
- 等待審核結果
債務整合的申請文件：
- 身分證正反面影本
- 勞保異動明細or在職證明
- 近6個月薪轉證明或往來存摺明細、扣繳憑單和存摺封面
- 所得清單、財產清單
- 個人聯徵紀錄
- 特殊文件，例如軍公教人員、專業人士的及格證書影本等
債務協商的優缺點
申請債務協商代表已經沒有能力還款或已信用不良，所以向銀行提出「前置協商」申請。通常協商後的利率都很低，還款期數最長可到15年，月付金都可談到債務人的可負擔範圍之內，能有效減輕還款壓力，但債務協商的期間，無法使用信用卡，原本的信用卡也會被凍結，也不得申請貸款，而且還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。
債務協商的申請流程：
- 準備資料向最大債權銀行提出申請
- 銀行調查財務狀況並進行審查
- 最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請隔日起25～30天內開始協商
- 自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序
- 債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立，債務清償後可取得清償證明
▲「最大債權金融機構」指的是債務人名下的所有債務中，當下剩餘最多借款的那間金融機構就是稱為最大債權金融機構。
如果不想選擇前置協商，債務人也可以直接跟各家銀行逐一申請債務協商，稱作「個別協商」，流程、條件則由各家銀行自行規定。
債務協商的申請文件：
- 前置協商申請書正本
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書正本
- 債權人清冊正本
- 國稅局近2年度綜合所得資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3 個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）無前項者，出具收入切結書
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
債務協商失敗怎麼辦？
如果債務協商失敗，還有 2 種方案可以解決債務問題，債務人可以考慮債務更生或清算。債務更生是通過法院裁定，制定償還債務的計劃，法院會根據債務人的財務、收入狀況審理裁定，盡量減少債務人負擔，法院裁准後，債務人定時還款即可；而清算則是出售資產來清償債務，將自己現在所有財產（包含保單）拿出來由法院，統一處理、分配，將財產變現為現金，分配給債權人，在這兩種情況下，債務人需要遵循法律程序，並可能會留下永久紀錄。
總體來說，債務整合和債務協商都是有效解決債務問題的方法，但具體選擇哪一種方式，取決於個人的情況和需求。重要的是，在面臨債務問題時，及時尋求專業的建議和幫助，找到最適合自己的解決方案才是最重要的。推薦您選擇擁有20年經驗的環杰國際金融。環杰金融曾協助客戶們處理過無數銀行貸款案件，能提供專業的銀行貸款諮詢服務，還能為客戶進行財務診斷與需求分析，精準媒合出最適合的貸款方案；且只要擁有工作，就能為您規劃債務整合方案。
