房屋貸款是什麼？
房屋貸款是指拿房屋作為抵押，向銀行或其他機構借錢的方式。房屋貸款的目的可以是購買房屋，也可以是用現有的房屋來獲得額外的資金，房屋貸款的利率會根據不同的方案和機構而有所差異。
銀行房屋貸款有多種不同的類型，例如購屋型房貸、指數型房貸、固定型房貸、混合型房貸、保障型房貸、理財型房貸、抵利型房貸和二胎型房貸等，您可以根據自己的需求和情況選擇最適合自己的房屋貸款類型。
七種房貸類型介紹
指數型房貸
指數型房貸其利率是根據市面上的定儲利率指數加上一個固定的加碼利率來計算的，其利率計算方式為：定儲利息＋加碼利息，會隨著市場變動而調整，利率隨郵局基準利率上下浮動，利率會更透明，適合對利率走勢敏感、市場有降息趨勢的人。
申請指數型房貸的注意事項有以下幾點
- 指數型房貸的利率會隨著定儲利率指數的變動而調整，所以要注意定儲利率指數的公告日期和調整頻率。
- 指數型房貸的加碼利率會因為銀行、貸款金額、還款期限、信用評等等因素而有所差異，所以要比較不同銀行的加碼利率和其他費用。
- 指數型房貸的還款方式可以選擇本息平均攤還或本金平均攤還，但要考慮自己的收入和支出狀況，適時調整還款計畫。
固定型房貸
固定型房貸是指採用固定利率的計算方式，就是每月繳交固定的房貸本息，利率固定不變，免去升息風險，適合想控制每月支出金額的人，固定型房貸的利率通常只有固定某一段時間，例如前半年或首年，頂多3至5年。
固定型房貸的優點
優點是可以避免央行升息的風險，每月繳交固定的本息。
固定型房貸的缺點
通常會較指數型房貸來得高，而且如果想要提前還款，要確定是否有違約金的問題。
理財型房貸
理財型房貸是一種特殊的房貸類型，可以隨時動用已經還款的本金部分，將已經還掉的房貸本金再借出來使用，而且只有動用才會按日計息，隨借隨還，適合有短期週轉或投資需求的人，理財型房貸利率比信貸低。
我想要申請理財型房貸，有什麼注意事項嗎？
- 利率通常比一般消費型房貸高，但比其他信用貸款低。
- 有動用才按日計息，隨時借出還款。
- 適合常需要靈活資金的申貸人。
- 需要有良好的理財規劃和自律能力，避免過度借款或利息累積。
抵利型房貸
折抵房貸是一種房貸服務，讓您可以以存款折抵房貸本金，減少利息支出，適合有多餘存款的人，不同的銀行有不同的折抵比例和利率，您可以根據自己的需求和預算來選擇合適的方案。
折抵型房貸的特點有以下幾點
- 折抵比例有上限，通常銀行會限制折抵比例，超過貸款餘額約定可抵利上限的存款餘額不會支付存款利息。
- 折抵比例愈高、房貸利率愈高，因為銀行需要提高房貸利率來彌補損失。
- 存款帳戶的存款不能隨意動用，否則會影響抵利效果。
- 存款帳戶的存款不享有保險保障，如果銀行倒閉，可能會損失部分或全部存款。
階梯型房貸
階梯型房貸是一種利率會隨著時間變化的房貸種類，利率依還款年限分段調整，前期較低後期較高或相反，適合預期收入變化的人。
階梯形房貸一般分成3個階段
- 第一階段：寬限期，每月只需付利息，不用還本金。
- 第二階段：開始還本金和利息，且要還一定比例的本金。
- 第三階段：按照本息平均方式還剩餘的本金和利息。
這種房貸適合前期還款能力較低的人，但要注意後期的利率會比前期高。
保障型房貸
保障型房貸是一種跟房貸做結合的壽險保單，主要是預防申貸者在契約中遇到無法還款的重大疾病，導致殘疾或死亡時，可將保險金優先做為償還房屋貸款使用。以額外投資增加貸款金額，適合自備款不足或信用條件不足的人。
保障型房貸的利率和一般房貸的差別
主要取決於保障型房貸的壽險保單的種類和保費，一般來說，保障型房貸的壽險保單可以分為平準型和遞減型。平準型的保險金額固定不變，但保費較高；遞減型的保險金額會隨著房貸餘額減少而減少，但保費較低。因此，如果您選擇平準型的壽險保單，那麼您可能需要支付較高的利率；如果您選擇遞減型的壽險保單，那麼您可能可以享受較低的利率。
理債型房貸
理債型房貸是一種用房貸去整合其他高利率的貸款，如信貸、車貸、信用卡等，以降低每月款壓力和利息支出，將多筆高利率債務整併成一筆低利率債務，減少每月還款壓力，適合想改善信用評等或減輕債務重擔的人。
理債型房貸的申辦流程
- 申請：選擇合適的銀行或民間方案，提出申請，準備所需資料文件。
- 審查：銀行或民間針對提供資料及申請方案進行評估以及審查。
- 確認：申請機構確認方案內容，包含可貸成數，整合哪些債務，如何償還等細項。
- 設定：雙面見面對保，後至地政事務所重新辦理抵押權設定。
- 撥款：將貸款金額匯到指定帳戶。
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