在規劃資金時，許多人會接觸到「房屋貸款」與「土地貸款」這兩種借貸方案。雖然聽起來相似，但實際上兩者在條件、用途、貸款成數與風險上都有明顯差異。本篇文章將帶您深入了解兩者的差別及教您如何選對方案、提升核貸成功機率！
土地貸款 vs 房屋貸款有哪些主要差異？
1. 房屋貸款主要是以有建物的房產，像是住宅、公寓、透天厝作為抵押，向銀行或融資公司申請貸款。
房屋貸款適合的對象有：
- 已購屋、有房屋可抵押者
- 想整合負債、資金週轉或創業者
- 想用「房屋增貸、二胎房貸」取得資金者
優點：
- 銀行接受度高，利率通常較低
- 貸款成數可達7～9成
- 還款年限長，最高可到20～30年
缺點：
- 審核較嚴格，需有穩定收入與良好信用
- 評估重點在於「房屋價值」與「屋齡」
- 申請過程繁瑣，審核需要較長時間
2. 土地貸款則是以空地或建地、農地等不動產作為抵押，這類貸款常見於資金調度、開發建設、購地等用途。
土地貸款適合的對象有：
- 名下有土地但無建物者
- 需要資金開發、建屋、週轉的業主
- 想以土地作為短期融資者
優點：
- 資金運用彈性
- 利率較信用貸款低
- 還款期限彈性
- 土地保留增值機會
- 結合可開發貸款方案
缺點：
- 銀行審核較嚴格
- 貸款成數限制（多為5～7成）
- 還款年限通常較短（約5～15年）
- 部分土地（如保護區、保育區）可能無法貸款
土地貸款 vs 房屋貸款注意的事項有哪些？
土地貸款和房屋貸款的選擇取決於資金用途，不同的資金需求，適合的貸款方式也不一樣 ：
1. 長期大額資金需求建議可用：房屋貸款
- 想買（或換）住宅、透天或公寓，自住或出租。
- 手上已擁有房屋，想進行大額整合負債、資金週轉。
- 想以較低利率、長年限來降低月付壓力。
★注意事項／限制：
- 必須要有房屋可做抵押，或準備購屋時才可申請。
- 銀行對房屋屋況、屋齡、地段、用途（自住 vs 投資）有較嚴格審核。
- 若是第二戶或多屋族，銀行／監管機構可能限制貸款成數、利率會較高。
2. 中期／短期資金需求（例如：建屋、整建、投資土地、資金週轉）建議可用：土地貸款
- 已有土地，準備建屋或開發項目，需先期投入資金。
- 土地資源已具備，但現金流或週轉需求迫切。
- 希望將資金專注在土地運用上，而非立即購房。
★注意事項／限制：
- 銀行對土地貸款的審核較為嚴格，土地地目、是否可建、是否已備有興建計畫等，都會被查核。
- 土地貸款的成數、利率、年限通常不如房屋貸款有利；年限可能較短。若土地為持分、林地、山坡地或使用限制多者，銀行可能不承作或只接受民間資金。
- 用途必須透明，若只是純資金週轉、無具體建設計畫，也可能被視為風險較高。
土地貸款 vs 房屋貸款如何判斷選哪一種方案？
如果不知道該如何選擇，可以依照下列步驟，快速檢視自身情況，幫助決定選哪一種貸款方式最合適：
1. 你有什麼資產作為抵押？
2. 你的資金用途是什麼？
3. 你能承擔的還款年限及壓力為何？
4. 你的抵押物條件如何？
5. 風險控制與備案思考：
土地貸款 vs 房屋貸款的申辦流程：
雖然兩者同樣是以不動產作為抵押，但實際申辦流程還是有些關鍵差異。了解流程，能幫助你更快核貸、更順利拿到資金！
無論土地貸款或房屋貸款，整體流程包含以下五個步驟：
1️⃣ 申請與準備文件：線上填寫表單，並提供身份與相關財力證明。
2️⃣ 估價評估：依據擔保品（土地或房屋）的狀況、地段、等因素進行鑑價。
3️⃣ 送件審核：依據借款人的信用狀況、還款能力、以及貸款用途等進行審核評估。
4️⃣ 簽約對保 ：通過審核後，會與借款人進行對保，詳細說明合約內容並簽訂契約。
5️⃣ 設定抵押與撥款 ：雙方需至地政事務所辦理抵押權設定，以保障債權人的權益，完成抵押權設定後，銀行就會將貸款金額撥款至指定帳戶。
房屋貸款適合長期資金需求或轉貸整合；而土地貸款則適合短期週轉或開發資金運用。若您的資產中同時擁有房屋與土地，可以優先考慮房屋貸款會較有利，除非土地本身價值較高或無法動用建物部分。如果您不確定哪一種最合適，推薦可透過擁有20年貸款經驗的環杰國際金融可以協助評估您的資產價值與條件，為您量身打造最合適的貸款方案。
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