在現代社會，貸款早已成為許多人資金調度的重要方法。不論是整合債務、應急支出或是創業資金需求，「信用」都是銀行與民間貸款機構評估貸款核准與否的關鍵，但如果您的信用上出現瑕疵，例如遲繳、強制扣薪、協商紀錄，是否就代表再也無法申辦貸款了呢？其實不一定！信用瑕疵雖然會影響貸款審核，但只要掌握正確的貸款方案與申辦管道，仍然是有機會成功核貸，本文就帶您深入了解信用瑕疵要如何貸款及信用瑕疵如何提高貸款過件率。
什麼是信用瑕疵？
信用瑕疵又稱「信用不良」，簡單來說就是指個人信用分數被扣分，導致信用條件不佳的情況，可能的原因為有信用卡或貸款有遲繳紀錄、貸款協商、聯徵多查紀錄、信用卡循環等，這些都會造成個人在聯徵中心的信用記錄不佳，因此就會被列為信用瑕疵戶，而銀行或民間貸款機構在審核時會根據這些資料來評估借貸風險。
常見的信用瑕疵類型有哪些？
信用瑕疵常見類型有很多種，以下是較常見的情況：
- 信用卡、貸款遲繳紀錄
- 信用卡強制停卡或呆帳
- 信用卡循環利息、預借現金
- 聯徵次數過多、短期內多次增貸
- 信用卡每月額度使用率過高、負債比過高
- 協商、更生、清算紀錄
- 銀行有催收紀錄
- 支票有退票記錄、票據被拒絕往來
查詢信用不良的方式有哪些？
建議在申請貸款前，可以先透過以下方式查詢個人的聯徵信用報告，了解自己有無信用不良。
1. 電腦線上查詢：
透過財團法人金融徵信中心，使用自然人憑證、讀卡機，登入就可線上查詢。
2. 手機APP查詢：
如果有券商帳戶者，可下載TWID投資人行動網完成憑證申請，進行查詢。
3. 郵局申請：
將申請文件郵寄到聯徵中心，完成後聯徵中心就會將信用報告以限時掛號郵寄回來，如果是要委託他人代辦等事項，則需要親自至聯徵中心或郵寄申請。
財團法人金融聯合徵信中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓
4. 臨櫃申請：
本人攜帶雙證件至聯徵中心辦理，每人每年有一次免費調閱聯徵分數的機會。
有信用瑕疵還能貸款嗎？
有信用瑕疵還是有辦法可以貸款，但必須還是要看信用瑕疵的嚴重程度。若是輕微信用瑕疵申辦貸款時只要提供有利的財力證明，仍有機會過件，但如果是有嚴重信用瑕疵的人，通常無法向銀行申辦貸款，這時可以尋求部分融資公司或民間貸款機構辦理，但仍會根據借款人的整體財務狀況、還款能力或擔保條件來進行評估，給予貸款機會。
如何提高貸款過件率? 五大關鍵技巧整理如下：
- 改善信用狀況：按時還款、降低負債比、減少聯徵查詢次數、避免被強制停卡，並培養記帳習慣，有效管理收支才能降低財務問題的發生機率。
- 改變用卡習慣：應多留意每張卡的額度、繳款日期、不要隨意停卡，信用卡使用越久，對提升信用評分的幫助越大。避免使用預借現金，過於頻繁的使用信用卡預借現金，也可能讓信用分數下降。
- 提供財力證明：提供足夠的財力證明，包含薪資證明、扣繳憑單等向銀行證明有穩定收入及還款能力，可增加貸款機會。
- 申請債務整合：若是有房貸、信貸、信用卡等債務過多，建議可透過代償進行債務整合，將多筆貸款整合成一家，不僅可以降低利息支出，還能提升信用分數。
- 提供保證人或擔保品：如果申請人信用與財力狀況不好，若能提供工作收入穩定的保證人或其他擔保品，就有機會增加核貸成功機會。
信用不良多久可以恢復信用？聯徵記錄多久會註銷？
信用不良多久可以恢復取決於個人的財務情況和信用歷史，通常信用不良的記錄會在信用報告中保留七年，但隨著時間的推移，它們的影響會逐漸減弱。
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年。
- 退票紀錄：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生註記：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
信用瑕疵可以申辦房貸嗎？
信用好壞對銀行來講很重要，因此本身有信用瑕疵的人選擇去申辦銀行房貸，通常是會被銀行婉拒的。如果有急迫性需要資金，可以透過專業民間貸款機構協助，民間的房屋貸款審核條件較寬鬆，也較快速，但仍然會看個人的信用及財力狀況。另外也可將房屋所有權更換成信用較好的家人，由信用正常的家人來貸款，就可以排除信用不良的限制。
有信用瑕疵可以選擇的四種貸款方式：
- 房屋貸款：房屋貸款以房屋作為抵押物，雖然信用不良，但只要房屋價值足夠，仍有機會取得貸款。
- 代書貸款：代書貸款跟銀行相比審核較為寬鬆、撥款快速、無需抵押品、彈性還款等優勢。
- 汽、機車貸款：利用汽、機車作為擔保品，還是可以自由使用，並不影響日常生活。
- 商品貸款：門檻較低，無須任何抵押品就可申請，適合小額資金需求。
在選擇貸款管道時，需謹慎評估，務必確認合法的貸款機構，避免落入高利貸陷阱。 信用瑕疵者，應盡力改善信用狀況，例如按時繳款、清償債務等，以提高未來貸款的成功率。 對於信用不良紀錄，有些銀行或貸款機構有提供信用重建的服務，可以諮詢相關機構了解詳情。
有信用瑕疵不是絕對不能貸款，只要您願意面對問題、積極規劃財務，找到合適的貸款方案，一樣能走出困境、重建信用。若您目前有貸款需求、擔心信用影響核貸，可先諮詢專業貸款顧問，評估最適合的貸款方案。推薦您擁有20年貸款經驗的環杰國際金融可以提供您免費諮詢，環杰金融的專業團隊能夠幫助您避開雷區，降低被拒件風險，提高核貸成功率！
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