房屋貸款, 貸款知識

房屋有民間私人設定該如何解套?教您快速私設轉銀行降低每月還款壓力!

什麼是民間私人設定?

民間私人設定又稱為「私設」,簡單來說就是有資金需求的人用名下不動產向民間融資公司或是私人機構抵押借款,也就是民間二胎房貸、民間二順位房屋貸款,而不動產則是包含房屋、農地、土地等資產,這時候不動產的權利人會轉變為債權的一方,借款人就不能再將資產轉賣、轉讓給別人,也不能向銀行抵押申辦貸款。

房屋有私人設定的原因?

通常不動產會出現有民間私人設定,是因為本身急需用錢,沒辦法等銀行好幾天後才撥款,或者是本身條件不符合銀行的要求而遭拒絕,才會向民間管道求助。可能原因有以下幾點:

  • 公司貨款出問題無法等待銀行撥款
  • 短期週轉不想要被綁約
  • 跟親朋好友借款被設定房屋
  • 銀行協商、信用瑕疵或信用小白等問題
  • 負債比過高
  • 不動產產權不完整,只有持分
  • 曾有貸款遲繳或呆帳紀錄
  • 屋齡超過40年或房屋有重大瑕疵
  • 存摺無存款月光族
  • 3個月內聯徵查詢超過3次

房屋被私人設定銀行還能貸款嗎?

房屋或土地有私人設定時,無法向銀行申請貸款,銀行不接受有民間私設的房屋,也不會代償民間債務,因此借款人必須自行將民間私設償還完,抵押權塗銷後過一年,才能向銀行申請貸款,但可以向民間融資公司申請貸款,民間融資公司因為審核較寬鬆,即使有私人設定抵押權也是可以申請的。私人設定時貸款會受限制,但是買賣一樣可以進行,貸款與買賣無關,所以私設後一樣可進行買賣交易。

民間房屋貸款與銀行房屋貸款差別在哪邊?

  1. 貸款利率:銀行貸款利率比民間利率低,銀行的利率是由金管會規定,而民間的房屋貸款利率是由民間機構核定的,合法的民間貸款利率通常都會在法定的利率範圍內。
  2. 申辦時間:銀行申辦流程比較繁瑣需要花較長時間,通常需要等待7~15個工作天,而民間貸款流程相對簡便審核快速,最快當天設定完成就能撥款。
  3. 核貸金額:銀行核貸金額不得大於負債比22倍,而民間核貸金額則無上限。
  4. 審核條件:銀行審核條件很嚴苛,除了評估房屋的價值外,貸款人的信用與財力證明也是銀行主要審核的條件,而民間審核條件比較寬鬆,只審核房屋的價值,持分也可申辦。
  5. 還款方式:銀行還款需要綁約,而民間還款較彈性不須綁約,可以隨借隨還或是延長期限,也能只先還利息,日後再慢慢清償本金。

將民間私人設定轉到銀行有哪四大優點?

  • 降低每月還款金額
  • 降低負擔貸款利息
  • 拉長年限最高可達30年
  • 解決債務問題恢復信用分數

房屋有民間私人設定該如何解套?

想將貸款轉移到銀行,就必須要先塗銷民間設定;而想塗銷民間設定,就要先清償債務。可以採取以下四種方法解決:

  • 找親友先借錢償還,再塗銷設定
  • 尋求其他民間貸款轉貸降息
  • 諮詢環杰金融專業團隊一條龍服務,協助代償民間私設再轉至銀行
  • 不動產出售變現

民間私人設定轉銀行的流程步驟

  1. 專員連繫
  2. 房屋估價與評估個人條件
  3. 代償民間貸款
  4. 送件銀行審核
  5. 簽約順利撥款

民間房屋貸款利息繳不出來怎麼辦

在面對無力償還債務時,提供以下4種方式處理解決:

  • 民間房屋貸款轉到銀行貸款

可以想辦法將民間貸款轉到銀行貸款中,才能有效降低月繳金額,但是房屋貸款必須要有殘值、個人信用與財力證明必須正常。

  • 民間貸款轉貸降息

如果銀行貸款無法成功轉貸,有可能是因為個人信用瑕疵、房屋殘值不夠等各種因素,但可以跟借款機構協商先將利息較高的房貸轉貸到利息較低的方案中,可以有效降低月付金額減輕負擔。

  • 尋求親友借錢償還

可以先尋求親友家人的資金援助,這是最容易的解決辦法,拉下面子開口,雖然會欠錢跟人情,但能夠適度減經還款壓力。

  • 不動產出售變現(買賣回租)

假如不想要在繼續背銀行貸款或是民間貸款的話,可以考慮將房屋出售,改用租屋的方式,可以在最短的時間內將所有房屋貸款債務給解決掉。    

民間借款逾期未繳會有什麼後果?

向民間私人借貸如果逾期沒有按時還款,可能會產生一系列嚴重後果,以下是一些應該知道的注意事項:

1. 高額罰款: 逾期還款可能會導致高額罰款的產生,這些罰款可能會使你原本已經困難的財務狀況變得更加緊迫。

2. 信用有不良記錄: 逾期未還款會對你的信用記錄產生負面影響,這可能會影響你未來的貸款申請。

3. 催收行動: 民間金融機構可能會採取催收行動,包括不斷的電話通知、信函催收甚至是法律訴訟程序,這些都會給你帶來壓力和困擾。

4. 訴訟風險: 如果逾期未還款情況持續惡化,民間金融機構可能會對你提起訴訟,這可能會導致進一步的財務損失和法律問題。  

 

每家的房貸申辦條件及標準都不盡相同,實際狀況將依照各家銀行之申貸條件不同而有所調整。欲知詳細貸款額度,來電免費諮詢環杰國際金融 02-82862203。

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