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什麼是代書貸款?了解代書貸款的基本概念與申辦流程!

貸款最常見的是向銀行申請房屋貸款、信用貸款或汽車貸款,然而向銀行申請貸款的審核條件較為嚴格,除了需要穩定的收入還需要評估個人信用狀況才有機會核貸,但有些借款人因信用問題而無法向銀行申請貸款,在急需資金的狀況下,代書貸款是很多人解決資金需求的重要管道,由於許多人不了解代書貸款的作業流程及條件,本篇將為您整理代書貸款的基本概念與申辦流程,幫助您順利解決即時資金需求。

什麼是代書貸款?

代書貸款不是透過銀行金融機構申請,而是屬於向民間貸款機構申請信用貸款的一種,又稱之為民間信貸代書信貸,對於銀行貸款申請不過、負債比過高、信用不良或需要短期資金週轉者,都可考慮辦理代書貸款。但同時代書貸款的利率也比銀行貸款高出許多,建議申辦前先評估自身的信用及財務條件,確定無法申請銀行貸款再考慮辦理代書貸款。

什麼情況會需要辦理代書貸款?

  1. 信用紀錄有狀況者:借款人如果聯徵紀錄有瑕疵或是曾有信用卡、貸款遲繳紀錄、負債比過高的情形,可能會被銀行拒絕貸款,在無法透過銀行管道取得資金的情況下,只能尋求代書貸款的協助。
  2. 有緊急資金需求者:一般銀行審核時間需要1~2週的工作天;相較之下,代書貸款可以在1~3天取得資金,既方便且能迅速解決資金需求。

代書貸款的優點?

  • 門檻較低:代書貸款對於個人信用分數較無嚴格標準,若是曾有逾期繳款紀錄、信用分數偏低都可申辦,且沒有地區限制。
  • 額度靈活:代書貸款的額度約落在5-50萬元上下, 如借款人名下有動產、不動產擔保品、可貸到更高的額度,會依據借款人本身還款條件而定。
  • 還款彈性:一般銀行貸款都會需要綁約,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款屬於本利攤還,而且不會有綁約的限制可提前償還,適合只有短期資金需求的客戶。
  • 撥款快速:只要資料準備齊全,通過評估審核程序,符合貸款條件的話,急件辦理最快當天就可完成撥款。

代書貸款的缺點?

  1. 利率較高:代書貸款因承擔較高的風險,利率通常以月利率計算,因此申辦代書貸款利率相對比銀行高。
  2. 風險較大:民間貸款機構選擇眾多,其中也有不少非法經營的高利貸及地下錢莊,建議申辦前可以先查詢該公司的評價、是否有合法實體店面等等,仔細挑選合法經營的公司才能保障自身的權益。
  3. 費用考量:不管是跟銀行、融資公司都會收取相關手續費,不同的借款管道,收費項目也不太一樣,申辦前可先詢問了解相關的辦理費用,例如開辦費、代辦費、代書費等,避免被重複收費,或者被收奇怪的費用。

代書貸款該如何申辦?4步驟完成代書貸款申請

代書貸款適合的對象相對廣泛,申請代書貸款基本條件需年滿20歲以上,要有穩定工作且具有勞保、薪轉證明擇一就可申辦。

代書貸款的申辦流程主要可以分成以下4個步驟:

  1. 選擇合適的貸款機構:大部分的民間貸款機構都會提供免費的諮詢服務,根據您的資金需求、財務狀況等條件,選擇合適的代書貸款方案,建議找有合法實體店面、有公司營登的貸款機構,且最好見面詳談,這樣才能掌握對方態度,避免風險。
  2. 提供資料進行審核:準備身份證正反面影本、第二證件影本、薪轉存摺、勞保異動明細表等文件進行審核,會以借款人的資金需求和財務狀況,核算可承作的借款額度、期數。
  3. 簽約對保:通過審核後,核對貸款的詳細內容、金額及額度,確定雙方都能接受即可進行簽約對保,簽約時記得仔細閱讀合約內容及相關費用,以保障雙方權益。
  4. 撥款完成:完成所有申請程序後即可立即撥款,通常急件的話從申請到撥款不到1天的時間就能完成。

 

建議在選擇貸款管道時,優先考慮銀行貸款,代書貸款審核條件雖寬鬆,但也並不是百分之百都能夠申請成功,若是在向代書貸款申請之前就已有多次的貸款申辦送件記錄,代書貸款機構仍會審慎評估,借款人的每月收入狀況、貸款的用途、是否有其他債務等等做考量,若薪資可能已無法負擔每月應還款的金額,信用問題涉及警示帳戶甚至是法規問題、貸款用途說明模糊不清楚或是不正當等因素,就很有可能連申請門檻較低的代書貸款都無法貸款成功,推薦可透過環杰國際金融專業的建議,幫您選擇合適的貸款方案,協助您提高貸款過件率順利取得資金!

 

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